支付宝马上金融靠谱吗 支付宝 金融人士

案件虽然侦破了，在此再次提醒广大朋友不管在什么情况下，都不能将个人信息交给陌生人!为打赢官司，女子支付宝支付网上所谓的金融人士15万被骗了!网曝支付宝 金融人士是谁?太丧良心了!近日，盐城警方侦破了这起系列网络诈骗案。为了打赢离婚官司，夺得孩子的抚养权，江苏盐城一女子轻信所谓“金融人士”支招，运作“银行流水”显示经济实力。结果，她把自己的信用卡、支付宝账号密码等信息全部交给对方打理，最终15万积蓄被骗。

支付宝马上金融靠谱吗

支付宝 金融人士 近日据媒体报道称，一女子将自己的支付宝交给金融人士打理，最终被骗15万元。

据了解，盐城一女子与丈夫离婚为了夺得孩子的抚养权。在某社交交友软件上认识了所谓的“金融人士”，这名金融人士并给她支招运作“银行流水”显示经济实力。

不知是处于对对方的信任还是急于想要孩子的抚养权，这名女子轻易的就将自己支付宝的账号和密码统统都告诉对方。后来这名金融人士又以做“银行流水”为由，要求姚女士办理一张信用卡给他，以这名女子的身份办理了各种小额贷款，共骗走了她15万余元。

等到该女子发现时，早已联系不上金融人士，遂报警。经过警察侦查，锁定了一名犯罪嫌疑人，并在市区一出租屋内将嫌疑人抓获，目前该嫌疑人已被警方依法刑事拘留。

支付宝 金融人士

原标题：一女子将支付宝给"金融人士"打理 被骗15万余元

盐城一女子轻信所谓“金融人士”支招，运作“银行流水”显示经济实力。结果，她把自己的信用卡、支付宝账号密码等信息全部交给对方打理，最终15万积蓄被骗。近日，盐城警方侦破了这起系列网络诈骗案。江苏省反通讯网络诈骗中心提醒广大市民，不管在什么情况下，都不能将个人信息交给陌生人。

今年7月中旬的一天，盐城市民姚女士与丈夫因夫妻感情不和闹起了离婚，一气之下产生了带孩子回四川老家的想法。吵架期间，姚女士住在了市区某酒店，无聊时玩起了交友软件。通过某交友软件，姚女士结识了一名自称是“金融人士”的年轻男子。

聊天中，姚女士向这名“金融人士”倾诉了自己的感情问题，并表达了想“打赢离婚官司、争得孩子抚养权”的想法。没想到对方表示这只是小事一桩，自己可以帮姚女士打赢这场官司。双方约定见面后，姚女士见到了这名自称姓许的“金融人士”。许某声称，他认识许多知名律师，完全可以帮她打赢这场官司，只要姚女士听他安排、按他说的做就好了。

出于对许某的信任，加之自己急于争夺孩子的抚养权，姚女士将自己支付宝的账号和密码统统都告诉了许某。后来，许某又提出一个建议。“他(许某)看见我手上拿的是苹果X手机，说这是个奢侈品，如果被法院的人看到了很不好，会认为我平时生活‘大手大脚’。”姚女士告诉民警，许某以此为由“拿”走了她的手机，给她换了一部低价手机。

在钱和手机全部都骗到手后，许某又以做“银行流水”为由，要求姚女士办理一张信用卡给他。许某拿到信用卡后，又以姚女士的身份办理了各种小额贷款。至此，姚女士通过网络交友软件结识的“贵人”共骗走了她15万余元。等到姚女士发现时，对方已经不见踪影。接到报警后，盐城警方立即开展侦查。经过多天的调查研判，警方锁定了一名犯罪嫌疑人，并在市区一出租屋内将嫌疑人抓获。原来，嫌疑人不姓“许”，而是姓韦，今年23岁。他根本不是什么“金融人士”，而是一名多次因盗窃、诈骗和故意伤害被法院判刑的“前科人员”。对于诈骗姚女士一事，韦某某供认不讳。目前韦某某已被警方依法刑事拘留。

为赢抚养权支付宝交给“金融人士”打理被骗15万余元

法制网讯记者丁国锋通讯员苏宫新张天鹏陈希和丈夫闹离婚，为了打赢离婚官司，夺得孩子的抚养权，江苏盐城一女子轻信所谓“金融人士”支招，运作“银行流水”显示经济实力。结果，她把自己的信用卡、支付宝账号密码等信息全部交给对方打理，最终15万积蓄被骗。近日，盐城警方侦破了这起系列网络诈骗案。江苏省反通讯网络诈骗中心(以下简称“省反诈骗中心”)提醒广大市民，不管在什么情况下，都不能将个人信息交给陌生人。

今年7月中旬的一天，盐城市民姚女士与丈夫因夫妻感情不和闹起了离婚，一气之下产生了带孩子回四川老家的想法。吵架期间，姚女士住在了市区某酒店，无聊时玩起了交友软件。通过某交友软件，姚女士结识了一名自称是“金融人士”的年轻男子。

聊天中，姚女士向这名“金融人士”倾诉了自己的感情问题，并表达了想“打赢离婚官司、争得孩子抚养权”的想法。没想到对方表示这只是小事一桩，自己可以帮姚女士打赢这场官司。双方约定见面后，姚女士见到了这名自称姓许的“金融人士”。许某声称，他认识许多知名律师，完全可以帮她打赢这场官司，只要姚女士听他安排、按他说的做就好了。姚女士喜出望外，觉得自己遇到了“贵人”。

和许某相识几天后，其告诉姚女士，要想赢得抚养权，就必须要向法院证明自己有抚养孩子的经济实力，而他正好在金融公司工作，可以帮助姚女士在多家银行之间运作“银行流水”，通过制造虚高的银行流水来抬高姚女士的经济能力。姚女士对这一块并不懂，但她觉得对方说得很有道理，于是便按照许某指示办。

自从2017年年底，很多网贷平台就无法申请贷款了。很多朋友看到马上金融还可以放款，就想尝试一下，却不知道它怎么样，是否靠谱。今天，希财君就为大家介绍一下马上金融的情况。

其实，马上金融是网贷市场上少有的正规军。马上金融拥有中国银监会颁发的消费金融牌照。也就是说，马上金融是受到国家监管机构批准成立的金融机构，它的地位虽然与银行还相差甚远，但远远高于绝大多数的网贷平台。从这一点来看，马上金融还是比较靠谱的。

那么，马上金融怎么样呢?目前，马上金融主要通过手机APP为大家提供贷款服务，旗下的手机APP有：马上金融、马上分期和安逸花。我们通过这三个APP的放贷信息，来看看马上金融怎么样。

支付宝马上借钱借8000,”菜鸟”你完全能做到

用过“支付宝马上金融”借钱的朋友都知道，这是一个安全，放款快的贷款口子，自上线以来着实给广大用户带来了方便，在最快的时间内解决了用户的资金缺口，如果你是初次借钱的“菜鸟”，接下来，东方融资网小编就教您支付宝马上借钱借8000的法子，相信对您快速借钱是大有裨益的。

小编阐明，对于想借钱的朋友，首先我们要明确贷款所需条件，您可以对号入座!

1.年龄在18-55周岁;

2.具有稳定的职业或收入;

3.具有良好的信用记录;

4.有的会员可能会问支付宝里的马上金融要求芝麻分 620 分以上，那么如果客户没有支付宝或者芝麻分不够怎么办?

小编支招：只要马上金融正常还款3期以上的，可以马上去给客户注册个支付宝，芝麻分不够也没关系，可以正常申请。

那么支付宝马上借钱借8000需要怎样的步骤?具体如下：

第一步：下载马上金融app，并登录;

第二步：填写申请资料，并通过app端拍照上传贷款资料(本人有效身份证、银行卡、工作证明等)，并确认提交申请;

第三步：贷款通过审核后，贷款直接划入借款人的银行卡中;

第四步：借款人按时足额还款，直至贷款结清。

【关注热点】马上分期是否上征信?

由于目前很多非金融机构未接入央行征信系统，借款人还款也变得有些随心所欲，但马上分期是个例外。如果借款人未按时偿还贷款，逾期还款记录将被载入征信报告，同时会被罚息。

如果您恰巧需要资金周转，可以看看自己是否符合马上金融的贷款条件，一旦贷款条件符合，您就可以按照上述流程进行贷款申请了。另外，东方融资网一直致力于专业的融资服务，任何利率，任何人群，都可以申请贷款，门槛低，放款快，为您申请贷款助力!

支付宝马上金融可靠吗

是由支付宝担保的，具有一定可靠性。

马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上金融”)是一家为中国国内居民提供个人消费金融服务的互联网消费金融公司，本着“为百姓服务”的价值观与“让生活更轻松”的愿景，致力于成为最被信赖的金融服务商。

马上消费金融股份有限公司是一家致力于为中国国内居民提供个人消费金融服务的全国首家线上线下结合的互联网消费金融公司。由国内知名企业阳光保险、重庆百货、北京秭润、重庆银行、浙江小商品城、物美控股共同发起设立。

涵盖银行、保险和批发零售业并有四家上市公司 ，为马上消费金融公司提供了资金、用户、数据和品牌的保障，也塑造了独特的优势，股东用户覆盖全国，涵盖华东、华北、华南、华中等大区的龙头零售企业，从而保证了公司前期的用户基础。

特别授权——申请人无条件、不可撤销地授权贷款人：出于向申请人提供消费贷款及相关服务之目的，申请人授权贷款人向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询并获取申请人的个人征信等相关信息，并向该数据库报送申请人的有关信息。本授权即日起生效。

马上金融还是比较靠谱的。马上金融拥有中国银监会颁发的消费金融牌照。也就是说，马上金融是受到国家监管机构批准成立的金融机构，它的地位虽然与银行还相差甚远，但远远高于绝大多数的网贷平台。所以在马上金融上借贷还是比较放心的。

马上贷可以为大家提供不超过50000元的贷款，使用期限为3-24个月，月利率为0.48%，转化为年化利率为5.76%，这个利率比绝大部分网贷，甚至是有些银行还要低，非常适合借贷大额现金。

支付宝不做社交的这一年，都在干啥?

社交上一次，支付宝进入公众视野可能还要追溯到 16 年 8 月 9.9 版本的更新。

彼时，支付宝的 " 圈子 " 功能因其内含软色情内容而引起了轩然大波，支付宝甚至一度被挂上了 " 支付鸨 " 的污名。在舆论的指责下，这场风波最终以 " 圈子 " 功能下线，彭蕾(蚂蚁金服董事长)公开道歉而告一段落。

风波平息后不久，支付宝进行了小规模的组织架构调整，并在 16 年 12 月悄然上线了 10.0 版本。

在这之后，除了 18 年年初 " 年度账单 " 引起一些注意之外，支付宝十分安静而又平稳地度过了一年半的时间，不仅没有听说在社交上有什么新动作，就连社交以外，也很少有新闻爆出。支付宝似乎从新闻头条消失了?

其实，支付宝并不是消失了，我们从产品的版本迭代记录中能够看到，过去一年半时间里，支付宝平均每个月都会有一次产品版本的更新。

现在的支付宝似乎想清了一件事，社交并不是一款支付工具能够承载的事情。即使，微信跑通了从社交到支付的路径，从支付到社交依旧无法实现。

放弃社交之后的支付宝，究竟在干嘛?过去的一年间，支付宝都有哪些新动作?这些问题悬在我们心中。

最近，我们复盘了从 10.0 版本更新以来支付宝的一系列动作，想要试着回答这样一个问题，过去的一年时间里，不做社交的支付宝究竟在干嘛?

一、抓住线下支付，对抗微信支付

支付宝 10.0 版本打响的第一枪，击中了线下支付。

16 年 12 月，支付宝 " 红包 " 新增 AR 实景红包，实现藏红包、找红包、红包地图多种玩法;同时，在 " 扫一扫 " 中新增 "AR" 入口，强化红包的互动性。

17 年 2 月，支付宝首页上线 " 收钱 " 功能，并且上线专属 " 收钱二维码 "，所有与支付宝签约的商家均可免费使用收款功能，提现也无需手续费。之后也相应的升级了收银台功能，提高了查看交易记录的便捷性。

这两个功能更新，分别针对了不同的场景。

前者旨在强化用户间的互动，培养用户习惯。支付宝的思路是，通过游戏化的方式，一方面培养用户使用支付宝发红包的习惯，让小额资金的流动，能够留在支付宝体系内。另一方面，则是培养用户使用扫一扫的习惯，为二维码作为线下支付的媒介做好铺垫。

事实似乎也是如此，很快，支付宝的 " 收钱 " 功能的上线，随之上线的还有 " 收钱二维码 " 功能。目标很明确，就是为了方便线下的商家使用支付宝收款，拓展线下场景。

其实在收钱功能上线之前，支付宝也一直有线上转账的功能。这一次的更新，则是将所有的收款功能集中到 " 收钱 " 当中。并且，之前的收钱功能只支持余额转账，且有每月 2 万元的限额。而新上线的 " 收钱二维码 " 功能，不仅取消了限额，还同时支持 " 花呗，余额宝，余额 " 付款等多种方式。除此之外，支付宝官方还提供了支付宝收款码贴纸的服务，只需三元，官方就会邮寄一份收款贴纸给你。这很大程度方便了商家使用支付宝收款。

支付宝上线收钱功能，除了有拓展线下场景的需要，也是对于微信支付快速扩张的一种应对措施。

根据易观咨询发布的数据，2016 年 Q2，支付宝的市场份额为 63.3%，微信 & 财付通的市场份额仅为 23.02%。而到了 Q3，支付宝的市场份额就已经缩水到 55.4%，后者则迅速扩张到 32.01%，到 16 年年底，支付宝的市场份额才算稳固到 54% 左右，并且一直保持到 17 年第一季度。

但 2 月，收款码上线之后，支付宝的市场份额开始小幅度的回升，从 54% 上升到 54.5%，微信支付则从 40% 环比回落到 39.8%。虽然数额并不明显，但是，这个策略效果是明显的，在市场规模高速发展的背景下，支付宝能够取得这个成绩，与其在线下场景的大规模投入其实密切相关。

收款二维码的推出不仅成功的拓展了支付宝的线下使用场景，并且帮助支付宝在于微信支付的对抗中占得先机，微信支付团队显然也看到了这一点，也在 17 年 7 月正式推出了微信收款码。

也正是从微信收款码的推出开始，让线下支付场景的争夺变得迫切起来。17 年 8 月开始，双方开始了新一轮的补贴大战，争夺线下支付的市场。

这里我们可以简要地看一看，支付宝的动作：

17 年 8 月，支付宝推出无现金，奖励 " 金 " 活动。8 月 1 日至 8 月 8 日用户每天用支付宝到实体门店付款满 2 元以上，当日第 2/3/4 笔付款都有资格参与抽 " 黄金 " 活动。

17 年 9 月，当月每周五周六，用户用支付宝到实体门店付款 2 笔起，即有资格参与抽红包活动。

18 年 1 月，支付宝推出「赚钱红包」活动。你向朋友发红包，朋友扫码使用后即可获得赏金;并在之后不久，现金奖励之外，加送商超专享红包，所有参与活动的商超，便利店等均可抵扣现金。

当然，这一轮的补贴大战与历次补贴一样，在拓展了市场份额的同时，也培养了全民使用移动支付的习惯，甚至，让移动支付成为了 " 新四大发明 " 之一。从这个角度看，双方在这一轮的补贴也算是成效显著了。

二、拓展应用场景，打造一站式生活中心

说完线下支付，我们来看看支付宝过去一年中全力投入的另一件事——场景布局。

严格来说，线下支付是场景布局的一环，不过，这里我们主要强调的是，支付宝在各种生活服务方面的场景拓展。

在过去一年里，支付宝几乎将所有可能触及到的场景全部都接入到了支付宝的服务当中。

这我的应用 - 便民生活这一栏目下，我们能够看到支付宝的服务涉及到我们衣食住行的方方面面。从水、电、燃气的缴费、到公积金查询、提取及个税缴纳，从公交一卡通，共享单车，到汽车罚单处理，保险购买。在这个页面上，你能够找到日常生活中所需要的各种服务。

我们以最近 " 支付宝 " 微信订阅号一篇名为《近期俺的朋友们给大家提供的新服务》推文为例，来看看支付宝涉及到的服务范围之广。

在这篇文章中，一共提到了八项服务，包括有，驾校报名缴费小程序，房贷计算器小程序，杭州公积金在支付宝内提取，吉林车主可以支付宝上查询违章，武汉 6 家医院可用支付宝刷医保，义乌全部公交可以使用支付宝，郑州上线刷脸买药，支付宝可通知 12306 票务信息。

而这仅仅是一篇文章中涉及的信息。在过去的一年多时间里，平均每两周，支付宝订阅号就会有一次关于最近提供的新服务的推文发送，动作应该说相当迅速。

场景布局是支付宝在过去一年中着墨最多的一件大事，力度不亚于支付宝在线下支付方面的努力。这些服务的范围远不止于一二线城市，包括四五线城市以及遍布全球的海外市场，都有支付宝的身影。仅我可以直接回忆到的，就包括台湾，印尼，芬兰，韩国等多个国家和地区。应该说，支付宝的场景布局还是卓有成效的。

支付宝的目标，可能是想打造一个一站式的生活入口，将来，你日用的方方面面都能够在支付宝一站式完成。从目前来看，支付宝正在向着这个目标大踏步的迈进当中。

三、强化金融服务，加强资金管理

除了不断强化支付宝的支付功能和服务，支付宝在过去一年中，在金融服务这个传统强项上，也有一些新的动作。

18 年 2 月，支付宝版本更新，上线财富功能，将过去零散的基金，保险，定期理财，余额宝等业务统一打包进入 " 财富 " 功能当中。用官方话说，就是" 资产详情一目了然，产品服务智能推荐，享受一站式财富管理体验 "。

从页面上能够看出，支付宝的财富功能是将自由资金管理，理财产品推荐及销售功能整合到一起。并且，以财富为入口，支付宝链接包括券商，基金公司，银行理财部门等各大金融机构，资源整合能力可见一斑。

另一方面，这次版本更新新增了论坛功能与财富号的功能。

社区与财富号功能的上线，分别针对的是 UGC 与 PGC 的内容生产。这两个功能的推出，目标是想通过内容吸引和聚集更大的理财相关的流量。

这看起来是个很不错的方案，投资中，绝大多数的个人投资者面临的很大的问题是信息不对称，更多更优质的信息来源是能够吸引到大量的投资者的目光。

另一方面，基金公司也需要更多的流量入口，而财富号也能部分承载这个功能。而且相比起微信订阅号，支付宝的支付流程显然更顺畅，对于基金公司也有更大的吸引力。

不过现实来看，有流量，有平台与最后形成成熟的社区氛围之间还是有很大差距，支付宝作为支付工具自然带来了巨大的流量，但是这些流量的目标大概率是为了完成支付的动作，究竟有多少人会愿意看文章，发评论，其实还是要打一个问号的。

不过，从整个财富功能的上线能够看出，支付宝，或者说整个蚂蚁金服的想法并不是简单地做一个支付工具，而是希望成为整个互联网金融服务的流量入口。无论是整合各大金融机构。还是推出社区功能，都能看出支付宝在这方面的意向。

而且，目前来看，市场上还没有出现在体量，品牌以及资源整合能力上能与蚂蚁金服一战的公司，支付宝在这条业务上的工作应该是比较顺利。

四、种树与养鸡——蚂蚁森林与蚂蚁庄园。

说完大业务线的变化，我们来看一个并不复杂，但是影响深远的功能——种树与养鸡。

2016 年 8 月，蚂蚁森林功能上线，用户通过步行、地铁出行、在线缴纳水电煤气费、网上缴交通罚单、网络挂号、网络购票等行为，可以获取绿色能量。能量积累到一定值，就可以种树，这棵树也可以种植到现实世界当中。

一年后，也就是 2017 年 8 月，网友可以使用支付宝付款来领取鸡饲料，使用鸡饲料喂鸡之后，会可以获得鸡蛋，可以通过鸡蛋来进行爱心捐赠。

从数据层面来看，这两项功能对于提供用户的活跃度，培养用户使用习惯自然有很大的帮助。

我们以蚂蚁森林为例，包括每天走路，线下支付，线上支付，购买火车票，交水电费等行动都可以获取绿色能量。用户在几乎不用任何成本和代价，就能够获取绿色能量，而这个能量最终还能转变为真实世界的一颗树，用户几乎不用花费太多成本就能实现这个目标，这让很多用户都愿意主动打开支付宝，以及使用支付宝作为支付工具。

但是，从更大的层面来看，这两款产品的商业成就仅仅是产品价值的很小一部分，其真正价值在于，帮助我们找到了一种全新的公益与我们日常生活的结合方式。

过去，公益行为都是少部分精英人士或政府，或者是有勇气抛开一起全情投入其中的一件事。这让公益活动一直都处于小范围当中，对于绝大多数人来说，践行公益都是难度很大的一件事。

而蚂蚁森林以及蚂蚁庄园，却将我们的日常行动与公益挂钩，让我们每一笔支付，每一次步行，每一次乘地铁，都有了更大的价值和意义，甚至再积少成多之间，改变了世界。用蚂蚁森林的一位用户的话说，种完树后，感觉「终于这个世界因为我的存在而有了点不同。」这件事，听起来难道不是很性感吗?

五、总结

以上四个方面，基本涵盖了过去一年间，支付宝在产品及业务方面的一些变化，除此之外，还有一些体验和布局方面的优化，此处我们就不再细谈。

梳理完之后，我们能够发现，支付宝的业务变化逻辑用一句话总结就是——抓住线下支付与场景布局，强化支付宝的金融及支付工具属性，放弃社交等其他功能的探索。

这样看来，过去一年半的支付宝是重新找到了" 初心 "。

从数据上看，找回初心的支付宝获得了很不错的发展。

17 年 6 月，支付宝母公司蚂蚁金服融资 140 亿美元，总估值达到了 1500 亿，成为全球市值最高的非上市公司。

但即便如此，支付宝想要实现 " 初心 " 所要面临的挑战，可能超过我们的想象。

直观来看，支付宝现在的目标，是以支付为基础，打通所有的与金融，商业有关的服务，成为整个互联网的中间商。某种程度，这可能也是马云所说 "让天下没有难做的生意" 的一种体现。

但是，面对微信支付的迅猛增长，支付宝其实还没有十分强有力的武器能够进行对抗。支付宝的先发优势和整个阿里系在电商、新零售领域深耕多年的规模优势，自然是持续存在。但是，微信朝着 OS 系统大踏步前进的过程当中，支付宝显然是要面对相当的压力。尤其是拼多多的快速崛起已经验证，" 社交 + 电商 " 的模式是有可能跑通的，在这个过程中，支付宝仅仅作为一款支付工具。一旦失去最大的使用场景，又能有多大的空间呐?

除此之外，支付宝拓展的服务范围越广，其实所要面临的风险也就越大，这种风险，不仅仅是商业竞争上的压力，政府监管，消费者的态度都有可能产生影响。之前，余额宝限购，以及二维码转账限额等，都是政府为了防范金融风险而作出的举措。对于政府来说，当然是必要之举，但是对于支付宝，如何在企业发展也监管之间平衡，也是值得考量的问题。

支付宝反思三个月 决定放弃社交回归金融与商业

微信支付的压力让支付宝已没什么犯错误的余地

漩涡后的支付宝，集体反思了产品、管理机制和价值观，并确立了放弃社交、回归金融与商业的新方向

“高管们需要一个时间安安静静地把心定下来，忘记竞争、忘记‘高频’这些东西，回归基本点。”支付宝创始团队成员、支付宝班委副班长倪行军对《财经》记者说。

支付宝是国内市场占有率第一的第三方支付平台，提供互联网支付与理财业务。支付宝隶属于蚂蚁金服集团，占后者整体估值的67%。蚂蚁金服于2016年完成了45亿美元的B轮融资，估值达600亿美元，目前是中国估值最高的未上市公司。

2016年是支付宝受到猛烈冲击的一年。据Analysys易观数据显示，2015年中国第三方移动支付市场份额中，支付宝占68.4%居龙头地位，第二名微信支付只有20.6%。但在2016年Q2，支付宝的市场份额下滑至55.4%，第二名微信支付增长至32.1%。另据中金公司基于支付清算协会数据测算，在移动端，支付宝2014年-2016年均复合增长率为118.6%，而微信支付增速高达326.9%。市场上也逐渐产生未来支付宝、微信支付鹿死谁手的争论。

微信支付的赶超，主要通过红包大战与线下扫码来实现，而这些的基石是微信强大的社交与关系链优势。支付宝曾试图通过增强社交属性扳回一局，但随着“圈子”事件的发生，蚂蚁金服董事长彭蕾发布内部信反思并道歉。未来，支付宝将趋于谨慎。

除了“圈子”事件外，支付宝还经历了“敬业福”事件、熟人修改密码问题等。“2016年是支付宝波折的本命年”成了支付宝内部开玩笑的常用语。

危机在2016年的集中爆发体现了支付宝的焦虑，也体现了其快速发展过程中管理机制、价值观等方面出现的一些漏洞。这样的背景之下，支付宝“班委”成立。

2016年12月，蚂蚁金服调整组织架构，“班委制”确立。CEO井贤栋担任班长，曾松柏与倪行军任副班长，班委成员还包括邹亮、袁雷鸣、陶莹等。虽然蚂蚁金服高管强调，这一调整是由公司发展阶段决定的，但依然被外界认为是针对近期负面事件的反思。

2017年春节假期过后，蚂蚁金服召开了集团层面的战略会，召集了全球所有业务线负责人，以及核心管理层。“以前，这种会议大家都在讨论具体业务怎么开展，但这次我们花了整整一天时间讨论那些‘最基本’的问题：用户是谁、要解决什么需求。”倪行军说。

“我感觉特别好，这次会议找回了当初公司只有几百人时的感觉。”一位与会高管说。

支付宝“班委”重新确立了支付宝的价值观，并在某种程度上改变了支付宝的决策流程，它诞生于焦虑与管理层渴望改变的迫切中，但正如天猫的“班委”一样，这是一个过渡时期的产品，它的下一步，有可能是整个支付宝甚至蚂蚁金服的组织架构变革。

班委制

支付宝班委制自2016年12月正式成立以来，已经施行三个多月。

班委制不是支付宝首创，天猫在2015年12月也曾推行过班委制。一位蚂蚁金服的人士表示，对于蚂蚁来说，不仅公司体量大，而且对金融领域涉及很深，全凭一个业务线负责人来作决策，这个人的知识面和压力就会越来越大，所以支付宝希望用集体决策的方式，发挥每个人不一样的出身背景、专业背景、做事风格和思维方式，形成互相补位，让最终的决策考虑周全。

班委制某种程度上改变了支付宝的决策流程。以前是由某位高管拍板，再自上而下推动，这样的优势是中低层执行自由度高，但有理解不同、执行走样的风险。现在，一项决策是先在班委层面充分讨论，形成共识后再执行，这样能让决策更为周全。

一位行业人士曾告诉《财经》记者，回顾“圈子”事件，其问题之一是未在第一时间叫停此事，而是让事件持续发酵了两天。

倪行军坦言，刚成立班委时，他们最担心的问题就是集体决策是否会拖累决策效率，像欧洲某些国家的议会制一样，一条铁路30年造不下去。

支付宝班委会的第一次会议，就是讨论如何作集体决策。他们首先确立了支付宝的价值观：三要三不要。

从业务层面来说，其“三要”是：要把选择权交给用户和客户;要只做别人不想做、不能做、做不好又不得不做的事情;要让数据成为决策的主要依据。业务“三不要”是：不要以牺牲信任感安全感为条件(强调对用户隐私信息、虚拟资产乃至头像昵称的保护);不要上帝视角;不要没有取舍。

在业务上，支付宝正趋于保守与考虑周全，例如在“年度账单”这个产品中，产品经理最开始报上来一个方案，打算展示“支付宝上关系最密切的三个人”。

这一栏目的评分标准是基于转账、打赏的频繁度，但支付宝考虑到万一这三个人中没有自己的丈夫或妻子，引起家庭矛盾怎么办，于是这一栏目被去掉了。还有一个细节是“2016年你的第一笔转账”和“数额最大的一笔转账”，也都被去掉了，因为这些涉及到一个具体的人和金额，必须要考虑用户的隐私。

在管理层面，班委会也确立了“三不要”：不要议而不决、决而不行、只决一半(要有清晰的、可执行的决策结果);不贴标签，不轻易划等号;倾听完全，不随意打断，形成共识而不是只靠说服(要形成全体共识，不设立投票制)。

从两个多月的运行情况来看，支付宝班委成员认为磨合的情况良好。

首先，班委没有投票制度，必须全体形成共识，而不是多数票压过少数票。如果无法形成共识，那说明这项业务还需要重新梳理。投票很容易导致两极分化，当高管们真的因为某项决策达不成一致的时候，会由班长拍板。目前，支付宝还没有出现需要班长拍板的争议性问题。

一位阿里公司人士对《财经》记者说，天猫的班委制目前运作了很久，也只有极少数情况需要班长出面拍板，即便双十一这种牵扯面极广的事件，也几乎没有需要班长拍板的情况。

第二，从决策层面来看，集体决策确实导致流程比以前多了一些环节，但好处是决策之后的执行，效率会快很多。而以前一个领导者拍板决定的决策，在执行时不一定理解得很好，这导致中间有大量的反复，影响执行效率。

目前在支付宝班委制所作的决策中，例如是否要继续春晚合作、是否要继续红包大战、五福卡的调整等等，其决策时长一般不超过一天。以“五福红包”为例，这项活动总经费超过2亿元，并且后来支付宝又追加了经费。“是否要加钱”，这个决策经过了班委们一个下午的电话会议讨论，然后向班长汇报，便通过了。

在常规的总裁负责制下，例如“五福红包”这一活动，归属于支付宝的会员业务部门，如果想追加经费，需要业务部门的负责人与总裁直接互动，最终由总裁决定。所以这样的体系下，各事业部之间，较少有联动，割裂感较强。在一个决策中，主要取决于业务部门负责人和总裁的讨论，以及他们对这些问题所思考的深度。

而在班委制下，由各个事业部的负责人横向集合成为一个集体，来作集体决策。一是可以由其他事业部负责人帮助完善每一个议题，二是某些业务，例如“五福卡”，很需要和其他事业部的整合联动，这种好处在今年的活动中就有体现。

倪行军表示，蚂蚁金服集团下面的其他事业群，在未来发展到一定体量的时候，也会考虑引入班委制。

放弃社交

面对压力，支付宝开启了全公司的集体反思。“眼下很多人判断一家互联网公司前途的标准，似乎都爱用‘高频’、‘社交’等维度，没有‘高频’、‘社交’的公司是不是就不活了呢?”倪行军表示。

一位风险投资机构的投资经理表示，高频打低频是互联网行业的发展定律之一，也是此前被验证成功的商业模型。微信依托基础信息交流的高频，远高于电商和线下购物的频次，目前处于“高频”的顶端。目前移动互联网的争夺已经接近尾声，下一轮大机会需要等待新的联网设备和新的网络场景兴起。

此前，支付宝希望通过高频功能“口碑”和“朋友”提升用户使用频次。据中金公司数据，如果对标当前微信、大众点评、微博人均单日使用时长约81.5分钟、约10.5分钟、约31.3分钟，相比之下支付宝约6.4分钟的人均单日使用时长较低。并且，25%的用户每天打开微信超过30次，55%的用户每天超过10次，微信红包已经成为国内重要的社交工具之一。

一位京东金融的产品经理向《财经》记者表示，微信支付把易用性做到极致，用户使用起来非常简洁清晰，这一点也使得微信在红包大战和线下推广中占据优势。而支付宝之前把一些刚需产品藏的太深，比如余额宝和账单功能，这导致不少用户觉得支付宝不好用了。

对此，支付宝一位产品负责人表示，对于账单放在第几屏的问题，从业务架构层面它不适合在第一屏，但我们调整时的确没有考虑到用户习惯的积累问题。支付宝空间就那么大，老产品要更新换代，新产品要推出，这里面需要很好的平衡，我们从账单、余额、余额宝的摆放位置学到了很多经验。未来，支付宝会给用户一定的选择权，让用户可以卸载一些不喜欢或不常用的功能。

在提升用户使用频次的压力下，支付宝一直在探索社交。从2015年发布9.0版本推出“生活圈”，再到2016年8月推出9.9版本把“生活圈”从二级入口提到首页“生活动态”，支付宝在产品上一直很重视社交，但迄今为止其所有社交尝试都不算成功。

随着2016年11月支付宝“圈子”陷入巨大争议。随着蚂蚁金服高层出面指出该做法错误，以及彭蕾发表公开信《错了就是错了》，直指运营问题，多次用连续感叹号和问号强调此次风波的严重性。彭蕾在内部信中称，类似这样的问题，支付宝需要无时无刻拷问自己，“任何掩耳盗铃自欺欺人都只是自掘坟墓”。

不过亦有行业人士表达了不满，他认为如果校园日记事件发生在其他某个平台上，得到的监管惩罚绝不会那么轻。

无论如何，自此支付宝为社交踩下了急刹车，随后整个公司都陷入对产品和价值观的反思之中。

经过反思与讨论，最近蚂蚁金服高层表态，称蚂蚁最大的优势在于对商业与金融的经营和理解，而不是追求社交与高频，回归金融与商业成为未来的大方向。

一位蚂蚁金服产品负责人表示，支付宝做社交，最初的想法是解决付款者与收款者、商家与客户之间的沟通问题。至于支付宝要不要“加好友”、支付宝软件的打开率是多少，这从来不是业务部门的KPI。以前的想法是，用户在支付宝上转了一笔账，然后需要截图去微信上告诉你我转了账，而支付宝希望这一过程可以直接在支付宝内部完成。至于想让用户拿支付宝当微信用，这不可能也不现实。

回归金融与商业

本次支付宝新启用的班委制，曾在阿里巴巴体系内经过多次实践，此次施行也是效仿天猫班委制。2015年12月，阿里巴巴集团CEO张勇宣布架构调整，在淘宝、手机淘宝、天猫三大业务部门形成“班委”负责制。

2016年12月，阿里组织架构再次调整，天猫团队和聚划算团队合并，天猫新成立三大事业组、营销平台事业部和运营中心。新成立的三大事业组分别为快速消费品事业组、电器家装事业组、服装服饰事业组。

据天猫公司人士表示，组织架构调整是天猫班委的主要成效之一，除此之外天猫班委较少涉足具体业务。在支付宝施行班委制的背后，可能反映了蚂蚁金服正在对自身组织架构与业务划分进行重新梳理，以符合未来将商业与金融整体对接的策略。

支付宝一位班委成员说，如果回顾支付宝的历史，担保交易是支付宝最先做起来的东西，当时是为了解决买卖双方信任的问题。随后余额宝诞生，实现了在手机上随时买卖货币基金。再之后是快捷支付，这是今天移动支付的基石，其核心理念是所有体验环节都在一个支付页面上完成，不用二次跳转。以及条码支付、二维码支付、反向扫码付，这些都是基于对商业和金融的理解所作出的创新。

“当下出现了一个挺特殊的现象，微信做社交没问题，但只要碰商业化，就有人骂。支付宝做社交被用户骂，但做商业化没有人骂，比如支付宝从9.0版本添加了口碑和朋友功能，大家都在骂朋友功能，却很少有人骂口碑。这一现象表明，双方需要认清自己的优势和劣势。”一位互联网观察者对《财经》记者说。

令支付宝担心的，是微信对线下商户的迅速覆盖。几个月前，微信曾在内部宣布线下支付市场占有率超过支付宝。安信证券分析，根据艾瑞咨询的统计数据，2016年二季度，国内第三方移动支付交易规模达到9.4万亿元人民币，同比增长274.9%;其中，支付宝市场份额达42.8%，作为微信支付后端基础的财付通市场份额约20%。但考虑到第三方支付包含了线上线下以及理财等场景的产品，支付宝很大程度依赖于电商产生的交易，微信支付在线下的份额有望超越支付宝。

据中金公司研报分析，此前支付宝主要通过合资公司口碑网自主发展商户为主，代理商仅为服务机构不参与服务费分润。而现在，面对微信的攻势，支付宝逐渐开放了加盟体系，代理商可通过发展商户和为商户建设支付平台参与分润。

目前支付宝线下交易手续费约为0.6%，代理商的分润比例在0.3%左右。而在微信支付的业务模式下，代理商可获其管理商户的支付手续费返佣，通常微信支付收取0.6%的手续费，返还0.3%左右给代理及融合平台，从剩下的0.3%中支付银行通道费用。所以在政策和费率层面，微信和支付宝对商户几乎一样。

在互联网支付行业，要想获得难以撼动的“网络效应”，需要走过三个阶段：通过高频场景积攒海量用户、高额补贴培育用户支付习惯、借助服务商迅速覆盖线下商户。显然，当下市场已经走过了前两个阶段，支付宝战果领先，但双方MAU(月活跃用户数)较为胶着，据中金公司测算，嵌入在微信APP中的微信支付MAU约4亿、独立APP的支付宝MAU也约4亿。

谁能取得第三个线下阶段的胜利，将举足轻重。据中金公司2017年2月研报显示，线上场景集中度较高，并且往往存在生态派系之争，如电商基本属于阿里系(天猫/淘宝/苏宁等)、腾讯系(京东/1号店/蘑菇街/美丽说等)，易被支付宝和微信支付切割版图。但线下市场由于分散，需要依赖较为繁重的地推工作，使得线下支付收单市场集中度较低。

目前，凭借明显的价格优势(扫码支付商户优惠费率5.5‰vs 当时餐饮类POS 收单费率1.25%)，以及颇具吸引力的返佣政策(给予服务商3‰的返佣及额外补贴)，支付宝、微信支付迅速切入线下商超、餐饮等小额高频消费场景。截至2017年2月，支付宝线下合作商户数超过100万，微信支付超过70万。

倪行军说，2016年可以说是线下移动支付元年，保守估计线下支付市场是30万亿元，远高于线上支付(电商)市场的4万亿元，一切才刚刚开始。

2017年2月底，支付宝正式上线收钱码，并将其放到首页重要位置，商户可以借此发起面对面收款功能。据一位蚂蚁金服公司人士透露，收钱码只是今年的第一步，后续还会有一系列动作。无论是覆盖线下商户，还是上线收钱码，其目的是在五年内推动无现金社会，这是2017年国内业务的重点。

全球化战略亦是支付宝的重点之一，目前支付宝通过在海外机场、百货和餐饮等线下场景加大推广，以顺应国内出境游客的支付需求。据中金公司数据，截至2016年三季度，支付宝已接入超过70个海外国家及地区的8万家线下门店，而微信支付的这一数字为1万家。

在C端，蚂蚁金服通过不断的投资并购，例如战略投资韩国互联网银行K-Bank、“印度支付宝”Paytm、泰国支付公司Ascend Money、收购美国速汇金等海外机构拓展支付版图。以投资印度Paytm为例，支付宝成立专门技术支持小组，从系统架构改造、风控体系搭建，到数据能力，帮助Paytm抢攻印度市场。截至2017年2月，Paytm的MAU已超1.3亿，用户数已超2亿。

支付宝的另一个重点是“支付+X”的业务策略。“X”不是凭空的新业务，而是在已有业务的基础上，去寻求新的组合。

支付宝将提供整体性方案，服务于企业。目前蚂蚁金服有财富事业群、网商银行、微贷事业群、保险事业群、口碑等，这些都是“支付+X”的基础。如今一家企业、一个行业更加需要一套完整的方案，而不仅是一个个点状的业务，让商业与金融有一个整体性的对接。

从交易切商业的确是阿里系的优势。据中金公司研报，支付宝合作的线上场景领先于微信支付，以电商为例，活跃用户最高的20家综合电商、5家垂直电商、10家生鲜电商、10家跨境电商所采用的支付工具中，支付宝/微信支付分别为：17/14、5/4、10/8、10/8，阿里系占优势。相较于腾讯“连接”战略下合作关系的不稳定性，例如腾讯系的美团和滴滴出行均试图打造自身的支付工具，阿里在战略投资中的“控股”策略使其掌控力更强。

另外，由于微信支付完全依赖代理商进行线下推广而缺少直营团队，其用户消费数据易被代理商截留。相比之下，支付宝对用户画像刻画的精准度较高，这也是商业化的优势。据中金公司测算，2016年若剔除货币化质量较低的C2C红包、转账和金融理财，预计支付宝、微信支付消费金额分别为约4.5万亿元、约2.5万亿元，支付宝人均消费笔数/金额也高于微信支付。

不过无论如何，在移动支付战场上，支付宝需要在正面战场应对微信支付凶猛的进攻。而在侧方，银联正集结力量，试图利用NFC近场支付收复失地。京东金融亦联盟银联，并希望通过京东白条获取自己的支付渠道。

一位移动支付产业资深专家表示，目前看来，微信支付的核心竞争力更偏向于银联或VISA，是通道业务，而支付宝的核心竞争力偏向银行，是类中介业务。所以微信更重视流水，是一种支付通道;支付宝更重视信用体系，其成立之初就是为了解决交易双方的信用风险问题。通道业务的流量大于类中介业务是很正常的事情，只是在互联网时代，流量产品变成类中介的难度要小于反过来的过程。所以在这个阶段内，支付宝的压力大于微信。

支付宝作为支撑蚂蚁金服估值的核心板块，也面临上市的时间压力。但“支付+X”难以一蹴而就，需要在寻找的过程中不断试错，巨大的时间成本将是支付宝面临的难题，因为在如今的竞争格局下，支付宝已没有多少犯错的余地。

“竞争只是结果，而永远不能成为目的。”倪行军说。

《金融人士应该养成的五大职业习惯》 精选一

金融行业不同于其他的行业，有其行业的特性，尤其是涉及到风险和利润，所以金融行业的从业人员更应该严格的要求自己，不要单一凭借自己的性格和能力去敲定很多事情，因为很多事情你根本无法掌控和定夺。

那么，金融从业人应该有几条优良的习惯，应尽量养成一个独立的工作体系，遇到问题流程化。

一、咨询获取的习惯

作为一名专业的金融人士，没有信息就等于“瞎子”，所以要养成咨询获取的习惯，但是每天来自国内外的信息又太多，而一个人的时间有很有限，如何才能快速有效的获得相关咨询呢?

1、早晨起床后打开电视，央视1套、2套、新闻频道都有最新的讯息，可以一边洗漱一边准备一边听新闻，当然安装财经类APP也是蛮好的。

2、上班的路上打开车载收音机，收听新闻台的相关报道;

3、到达单位后，打开电脑打开主流财经网站的主页，利用零散时间随时点开相关新闻;

4、打开相关金融机构的门户网站，例如人民银行、银监会、工信部、信托公司等随时浏览最新的行业政策;

5、收藏知名金融人士的财经博客，经常登录看看专家对时政的看法;

6、订阅一些财经类的微信公众号，最好订阅一些工作心得和职业生涯体会的公众号，例如关注「金融人士备忘录」，也是不错的选择。

二、专业交流的习惯

一个人的大脑是有限的，经常向他人学习才能快速成长，如果把自己的大脑比喻成“内脑”的话，那么其他人的大脑就是“外脑”，内脑是有限的，而外脑是无穷的，一名专业的金融人士应该懂得交流;

1、晨会，通过交流会的方式交流咨询和思想，也能提升语言表达能力;

2、日常工作，对于知识面广的投资人应该多和他们交流，共同进步;

3、午饭，专门与其他部门的同事一起吃，在吃饭时可以交流其他专业的金融讯息;

4、汇报工作，常向领导汇报工作思路和工作结果，让领导帮我们把关，同时体会上级的工作思路，迅速提升自己;

5、授课，无论是教还是学，都是一种咨询的互换，能力提升迅速;

三、汇总精炼的习惯

获得了咨询又得到了交流，就应该懂得如何将这些信息汇总并精炼，金融人士的时间有限，什么信息都是全盘托出就什么都不用干了，所以必须懂得精炼的汇总;

任何信息最终都只总结成3条，最多5条，例如银监会几号文，必须分析出来一下内容：1、针对那些业务板块;2、未来对自身发展有哪些影响;3、目前的业务有那些需要整改;4、如在做此类业务如何规避;5、精简最好是举例表述。

四、解读整理的习惯

金融信息的专业术语太多，还有很多复杂的往来关系，没有基础的普通人经常会断章取义，反而引起麻烦，所以真正的专业人士要会“解读”和“整理”，如何通俗的说清楚金融信息才是专业能力。

用最日常的事举例解读“金融信息”，例如：“资金池管理”，我就解读成：就像咱们家的水缸，不断有水进来(就是存入的资金)，又不断有水出去(就是资金投资出去)，又不断有水进来(就是投资后获利和投资的本金)，又不断有水出去(就是归还投资人的本金和收益)，这样进进出出，只要水缸里有水，这样的运作就能一直持续下去，而且可以获得相应的利润。

善于举例才是金融大道至简的高大上，我们要讲复杂的内容简单化表述。

五、风险洞察的习惯

金融领域处处是风险，而金融领域的收益又来自于经营风险，没有风险就没有利润，所以，既要洞察风险又要利用和运用风险控制，在风险可控的条件下来获得利润最大化，一旦发现风险无法控制就必须放弃。一名不会洞察风险的金融人士早晚要出事情的。

1、不懂的不参与，也不介绍别人参与;

2、不为金钱做事;

3、自己掌控不了的不参与，也不介绍别人参与;

4、不做违法、违规、违纪的事情;

5、拿不准就请示领导。